Verzekeraar Movir maakt AOV toegankelijk voor mensen met hiv

Goed nieuws voor zelfstandigen: verzekeraar Movir maakt haar arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) toegankelijk voor mensen met hiv. Zij kunnen een verzekering aanvragen met een eindleeftijd van maximaal 60 jaar en een premieopslag van 25 procent.

Movir is de eerste partij die met een product komt nadat onderzoek van het Verbond van Verzekeraars eind vorig jaar liet zien dat het verzekeren van mensen met hiv op een verantwoorde manier mogelijk is, omdat de behandeling van hiv sterk verbeterd is. Elke aanvraag wordt individueel beoordeeld en kan andere voorwaarden hebben, laat de verzekeraar weten.

Sprong voorwaarts

De Hiv Vereniging zet zich al jaren in voor toegang van mensen met hiv tot een volwaardige AOV en is blij met deze sprong voorwaarts. Ronald Brands, Belangenbehartiger Maatschappelijke en juridische zaken bij de Hiv Vereniging: "Het aanbod zoals het er lag, paste niet meer bij deze tijd. Mensen met hiv hebben een normale levensverwachting en werken gewoon zoals ieder ander. Een rem op verzekeringen is onnodig en wat mij betreft ook onverteerbaar. Ik ben blij dat Movir zo snel al na publicatie van het rapport van het Verbond met een product naar buiten komt. Dit is natuurlijk fantastisch nieuws voor zelfstandigen met hiv die een AOV willen afsluiten, en een belangrijke sprong voorwaarts om stigma’s rondom hiv en verzekerbaarheid te laten verdwijnen.’ 

Verder verbeteren

Nu een eerste schaap over de dam is, hoopt de Hiv Vereniging dat andere verzekeraars volgen, en dat marktwerking ertoe leidt dat de voorwaarden verder verbeteren.  

Ronald Brands: "De eindleeftijd van 60 is nog wel een belangrijk aandachtspunt. Dit betekent voorlopig dat zelfstandigen zullen moeten anticiperen op de periode na hun zestigste. Hopelijk stapt er een verzekeraar naar voren die een AOV tot de pensioenleeftijd biedt. Wat het onderzoek van het Verbond van Verzekeraars inzichtelijk maakt, is dat een deel van de mensen met hiv - de eerste generatie - inderdaad verhoogd risico heeft op arbeidsongeschiktheid. Bij het andere deel is dat risico er niet. Voor hen moet een looptijd tot en met pensioen mogelijk zijn en is eigenlijk een 25 procent opslag ook niet rechtvaardig."

Individueel beoordelen

Elke aanvraag bij Movir wordt individueel beoordeeld en kan minder gunstige voorwaarden hebben, als je al klachten hebt of had. Evengoed betekent het product van Movir "een enorme verruiming  ten opzichte van de mogelijkheden die er waren", zegt ook Jeroen Doornbos, financieel planner bij Omnis Adviesgroep, gespecialiseerd in advies en bemiddeling bij het afsluiten van financiële producten voor mensen met hiv: "Tot dusver kon slechts een verzekering afgesloten worden met een looptijd tot maximaal 25 jaar na de hiv-diagnose, met een eigen risicotermijn van twaalf maanden en een maximaal verzekerd bedrag van vijftigduizend euro. Met het aanbod van Movir kan een ondernemer nu elk gewenst inkomen verzekeren tot maximaal tachtig procent van zijn inkomen - dat is gelijk aan iedere andere ondernemer."

Zelf kiezen

In de opzet van Movir kan een ondernemer zelf kiezen welke periode hij zelf financieel kan overbruggen bij ziekte/arbeidsongeschiktheid, zegt Doornbos: "Als iemand een aardige financiele buffer heeft en zelf drie maanden kan overbruggen, dan kan deze termijn gekozen worden als eigen risico periode. Heeft iemand een nog veel groter buffer dan kun je ook kiezen voor bijvoorbeeld twaalf maanden. Je kunt dus de keuze maken die het beste bij jou past. Dit in tegenstelling tot de mogelijkheden die we tot voor kort hadden, waarbij voor iedereen de minimale periode van twaalf maanden van toepassing was."

Blij met voortgang 

De Hiv Vereniging is blij met de voortgang op dit dossier. In 2022 ondersteunde de Hiv Vereniging een officiële klacht bij het College voor de Rechten van de Mens (CRM) van iemand wier aanvraag voor een AOV eerder werd afgewezen vanwege hiv. Het CRM wees de klacht af, maar stelde wel dat er met spoed meer onderzoek nodig is om de ongelijke behandeling van mensen met hiv door verzekeraars uit te bannen. Een gebrek aan betrouwbare en actuele data maakte het lastig voor verzekeraars om een reële inschatting te maken van de risico’s. Op initiatief van het Verbond van Verzekeraars (VvV) kwam in 2024 een onderzoek tot stand om beter inzicht te krijgen in het risico op arbeidsongeschiktheid bij mensen met hiv. Het onderzoek is uitgevoerd door het Amsterdam Health and Technology Institute en de stichting hiv monitoring (SHM). Hierin zijn mensen met en zonder hiv met elkaar vergeleken door gegevens van de stichting hiv monitoring te koppelen aan relevante CBS-microdata. 

Nieuw licht

De nieuwe cijfers werpen een nieuw licht op de verzekerbaarheid van mensen met hiv. Gemiddeld hebben zij een gelijke tot anderhalf keer hogere kans om langdurig arbeidsongeschikt te raken dan mensen zonder hiv. Of mensen met hiv hogere kans hebben op uitval, hangt onder meer samen met het jaar waarin ze gediagnosticeerd zijn, en het stadium van de aandoening op het moment dat ze voor hiv in behandeling kwamen. “Deze verschillen kunnen ertoe leiden dat er bijzondere voorwaarden aan een polis worden gesteld, zoals een premieopslag of een langere wachttijd”, stelt algemeen directeur Richard Weurding van VvV, die benadrukt dat voorwaarden "dus echt afhangen van iemands persoonlijke situatie”.

Om rekening mee te houden:

• Kijk goed naar de eindleeftijd van 60 jaar: dit betekent namelijk dat je bij ziekte of arbeidsongeschiktheid maximaal tot je 60ste een uitkering ontvangt. De periode tussen je 60ste en je pensioen of aow-leeftijd moet je zelf opvangen. In sommige gevallen heeft iemand voldoende vermogen, een erfenis in het vooruitzicht of een partner met een inkomen om op terug te vallen. Of wellicht kun je er voor kiezen je woning te verkopen en goedkoper te gaan wonen.
• Je kunt hier op anticiperen bij het kiezen van het te verzekeren bedrag. Er zijn ondernemers die minder dan tachtig procent van hun inkomen hoeven te verzekeren om bij ziekte of arbeidsongeschiktheid in hun levensonderhoud te kunnen voorzien. Door ervoor te kiezen toch een hoger bedrag te verzekeren, houden ze met een hogere uitkering maandelijks geld over dat ze kunnen sparen om later te gebruiken om de periode na hun 60ste te overbruggen. Dit gaat natuurlijk voor lang niet elke zelfstandige op, en is afhankelijk van de ruimte in het verzekerde bedrag, de periode tot je 60ste, maar ook van de premie die je moet kunnen opbrengen: hoe hoger het bedrag dat je verzekert, hoe hoger de premie.
• Movir biedt de AOV aan met een standaard premieopslag van 25 procent. Dit is gelijk aan de opslag bij aandoeningen zoals bijvoorbeeld diabetes of overgewicht. De opslag wordt toegepast als men de oorzaak van het extra risico niet kan of wil uitsluiten. Heb je bijvoorbeeld een hernia gehad of een 'kapotte knie', dan wordt ziekte of arbeidsongeschiktheid als gevolg van die kwaal nagenoeg altijd uitgesloten. Dat doet Movir nu dus niet bij hiv. Er is daarmee sprake van een volwaardige verzekering, met helaas dus nog wel een beperkte eindleeftijd en een premieopslag, maar zonder beperkingen in het verzekerde bedrag en eigen risico.

Neem bij vragen over het afsluiten van een AOV contact op met Omnis, en bekijk de website Positief over Geldzaken.

De Hiv Vereniging hoort graag over je ervaringen bij het afsluiten van een AOV, dit om een goed beeld te krijgen hoe het acceptatiebeleid in de praktijk vorm krijgt. Laat het ook weten ook als je denkt dat een AOV-aanvraag ten onrechte wordt afgewezen. Je kunt contact met ons opnemen via het Servicepunt.