Halverwege november krijgt iedereen een nieuw aanbod van je huidige zorgverzekeraar. Als je denkt dat er daarmee, behalve de prijs, niets verandert, kun je bedrogen uitkomen. (update mei 2024)
Het is belangrijk dat je de polisvoorwaarden checkt. Heb je een restitutiepolis, dan blijf je vrij in je keuze van zorgverleners. Heb je een naturapolis of budgetpolis, dan moet je – als je bij dezelfde verzekeraar wilt blijven – controleren of je hiv-behandelcentrum, huisarts en andere zorgverleners (fysiotherapeut en tandarts bijvoorbeeld) ook in een nieuw verzekeringsjaar onder dezelfde voorwaarden vergoed blijven. Als dat niet zo is, kun je beter overstappen naar een iets duurdere restitutiepolis.
In het kort:
- De polisvoorwaarden veranderen ieder jaar: wat in 2023 vergoed werd, wordt niet altijd in 2024 vergoed.
- 31 december 2024: de uiterste datum voor het opzeggen van je zorgverzekering.
- 31 januari 2025: de uiterste datum voor het afsluiten van een nieuwe zorgverzekering, als je de oude uiterlijk 31 december hebt stopgezet (je zorgverzekering gaat dan met terugwerkende kracht in op 1 januari).
- Check met een zorg/prijsvergelijker of je niet teveel betaalt voor je zorgverzekering.Bij een restitutiepolis heb je vrije keuze in de zorg, bij een natura- of budgetpolis is deze keuze beperkt en moet je soms bijbetalen.
- Bij een laag inkomen kan je wellicht een gemeentepolis afsluiten.
- Het lidmaatschap van de Hiv Vereniging wordt soms (gedeeltelijk) vergoed bij een aanvullende zorgverzekering
Welke verzekering is het best?
Het is niet mogelijk om één bepaalde zorgverzekering en/of aanvullende verzekering aan te raden voor mensen met hiv. Iedereen is namelijk verschillend en iedereen heeft andere zorg nodig. De één wil veel fysiotherapie, de ander veel tandheelkundige zorg, een derde wil het allebei. Ook kan het zijn dat je bijvoorbeeld een klantenservice die altijd telefonisch bereikbaar is heel belangrijk vindt, of juist je zaken graag via het internet regelt.
Via de Vergelijker van verzekeringen van de Consumentenbond kun je kijken welke zorgverzekering het best bij jouw situatie past.
Belangrijke data
Uiterlijk 12 november 2024 moeten de zorgverzekeraars de premies voor hun verzekeringen bekendmaken. Wanneer je voor of op 31 december 2024 overstapt naar een nieuwe verzekeraar, wordt je oude verzekeraar automatisch opgezegd. Je nieuwe verzekering gaat dan in per 1 januari 2025.
Meer bedenktijd nodig? Je kunt je oude zorgverzekering tot en met 31 december 2024 opzeggen, en tot en met 31 januari 2025 een nieuwe verzekering aanvragen. De nieuwe verzekering gaat dan met terugwerkende kracht per 1 januari 2025 in.
Welke soort polis? Kijk kritisch!
Wil je onaangename verrassingen zoveel mogelijk voorkomen? Neem dan een restitutiepolis en liever geen naturapolis. en in geen geval een budgetpolis De verschillen tussen de soort polis (restitutiepolissen, naturapolissen en budgetpolissen) worden steeds groter. Dat hield in het verleden in dat steeds meer verzekerden voor vervelende verrassingen kwamen te staan zoals bijbetalingen voor medicijnen of behandelingen. Kijk daarom kritisch naar je polis en de polisvoorwaarden
restitutiepolis
De Hiv Vereniging adviseert iedereen met hiv een restitutiepolis te nemen. Die polis is weliswaar wat duurder, maar voorkomt dat je soms een deel van een dokters- of ziekenhuisrekening moet bijbetalen. Ook voorkom je zo reiskosten die je moet maken naar een ziekenhuis of kliniek waar de verzekeraar een contract mee heeft. Met een restitutiepolis blijf je te allen tijde vrij in de keuze van je artsen en andere zorgverleners, zonder dat je hoeft bij te betalen.
combinatiepolis
Een combinatiepolis is een combinatie tussen een restitutie en een naturapolis. Bij een combinatiepolis heb je voor de meeste zorgverleners een vrije zorgkeuze. Dat betekent dat je vaak zelf kunt kiezen naar welke zorgverlener je gaat. Kijk wel altijd goed naar de contracten die je zorgverzekeraar met de zorgverleners heeft afgesloten. Als je naar een gecontracteerde zorgverlener gaat, krijg je je hele rekening vergoed. Kies je voor een niet-gecontracteerde zorgverlener? Dan wordt je rekening alleen tot het 'normale' bedrag vergoed. Dat betekent dat je in de meeste gevallen je hele rekening vergoed krijgt. Omdat je geen volledige vrije zorgkeuze hebt, is de combinatiepolis iets goedkoper dan de restitutiepolis.
naturapolis
Kies je voor een naturapolis? Dan kun je zonder bijbetaling alleen naar zorgverleners waarmee jouw zorgverzekeraar een contract heeft afgesloten. Het kan zijn dat je dan meer reiskosten moet maken om de juiste zorg te krijgen. Ga je voor planbare zorg naar een zorgverlener waarmee je verzekeraar geen contract heeft? Dan betaal je een deel van de rekening zelf. Bij een ziekenhuisopname kan dit bedrag flink oplopen. Het voordeel van een naturapolis is dat het vaak een goedkope zorgverzekering is in vergelijking tot de restitutiepolis.
gemeentepolis
Bij een laag inkomen kan je wellicht een gemeentepolis afsluiten. Dat is is een collectieve zorgverzekering voor mensen met weinig inkomen, met vaak een uitgebreide aanvullende verzekering. Elke gemeente heeft andere afspraken met zorgverzekeraars gemaakt, dus hoe het gemeentepakket er voor jou uitziet, hangt af van de gemeente waarin je woont. Het is altijd goed om de gemeentepolis te vergelijken met andere zorgverzekeringen, omdat de gemeentepolis je meestal verplicht tot het nemen van een uitgebreide aanvullende verzekering. Het kan daardoor zo zijn dat je over verzekerd bent en betaalt voor zorg die je niet nodig hebt en eventueel duurder uit bent.
budgetpolis
De budgetpolis is een uitgeklede versie van de naturapolis. De polis wordt ook wel ‘natura (online)’ genoemd. De Hiv Vereniging raadt mensen met hiv af om zo’n goedkope budgetpolis te nemen. Als je gecontroleerd hebt of je hiv-zorg wel in die polis zit, moet je voor elke andere behandelaar (bijvoorbeeld fysiotherapie, of door een verwijzing van je huisarts of hiv-behandelaar) steeds controleren of jij die arts naar wie je bent verwezen, wel mag bezoeken zonder bijbetaling. Als de verzekeraar geen budget-contract met hem heeft afgesproken, dan moet jij die zorgverlener zelf betalen. Ook kan het zijn dat de verzekeraar contracten heeft met maar een klein aantal ziekenhuizen, dan moet je soms een heel eind reizen voor de benodigde zorg. Dat realiseer je je pas als het te laat is.
Aanvullende verzekeringen
Met een aanvullende verzekering dek je zorgkosten die niet door de basisverzekering vergoed worden. Dan gaat het vooral om tandzorg, fysiotherapie, alternatieve geneeswijzen en orthodontie. Als je hoge of hogere zorgkosten verwacht, kan een aanvullende verzekering soms voordelig zijn.
Mensen zien steeds vaker af van een aanvullende verzekering. Op die manier weten ze hun maandelijkse lasten te verlagen. Maar als je hogere zorgkosten verwacht op het gebied van fysiotherapie (zeker als je regelmatig sport en kans loopt op sportblessures) of alternatieve geneeswijzen, of tandartskosten, moet je de risico’s en de kosten afwegen. Naarmate we langer leven met hiv hebben we vaker hiv-gerelateerde ouderdomsklachten. Dat kunnen ook bewegings-, spier- en gewrichtsklachten zijn. Dan is fysiotherapie belangrijk.
Let op: Als je nog geen aanvullende verzekering hebt, stellen sommige verzekeraars gezondheidsvragen. Soms willen zij geen chronisch zieken hebben, maar maken ze bij hiv nu net weer geen probleem. Omdat weigeren voor aanvullende verzekeringen mag, kun je er weinig tegen doen Behalve goed checken of een weigering van hiv goed onderbouwd is en al dan niet terecht is
alles te verzekeren?
Als je weinig inkomen en/of weinig spaargeld hebt, kun je uit veiligheid kiezen voor een aanvullende verzekering. Maar de kosten daarvan kunnen flink oplopen, tot meer dan € 100,- per maand. Dan heb je wel zo ongeveer elk risico gedekt. Je kan je zo verzekeren voor onbeperkt bezoek aan een fysiotherapeut of voor compensatie voor de eigen bijdrage bij bepaalde geneesmiddelen. Maar ook voor het laseren van je ogen of voor de aanschaf van hulpmiddelen, kun je je aanvullend verzekeren.
tandartsverzekering?
Tandartskosten kunnen flink oplopen als je kronen moet vervangen of je een wortelkanaalbehandeling nodig hebt. Maar voor een goede tandartsverzekering betaal je al snel rond de € 35,- per maand. En sommige aanvullende verzekeringen vergoeden die kosten ook maar voor een deel. Voor een gewone periodieke controle zonder verdere behandeling betaal je in 2024 €26,75, dus als je nooit gaatjes hebt betaal je vaak meer voor een verzekering dan voor de tandartskosten. Maak zelf een rekensom, hier vind je voorbeelden van kosten van behandelingen.
wachten op acceptatie
Voor de basisverzekering moet elke zorgverzekeraar je in principe accepteren. Let op: heb je een achterstand in betaling aan je zorgverzekeraar in 2023 dan kun je niet wisselen! Pas als die schuld is voldaan, kan een andere verzekeraar je accepteren.
Voor aanvullende verzekeringen geldt die algemene acceptatieregel niet meer. Ga daarom eerst na of een andere verzekeraar je wel toelaat. Via een vergelijkingssite (Nederlandstalig) als de Consumentenbond kun je, als je je voorkeuren voor een aanvullende verzekering invult, bij de opties van zorgverzekeraars zien of zij jou wel of niet direct toelaten.
Zeg je aanvullende verzekering pas op als je zeker weet dat je nieuwe zorgverzekeraar je heeft geaccepteerd.
Let op: Je bent overigens niet verplicht om je basisverzekering en je aanvullende zorgverzekering bij dezelfde zorgverzekeraar af te sluiten. Als je je aanvullende verzekering bij een andere verzekeraar afsluit, kun je wel een toeslag krijgen. Die kan oplopen tot meer dan 50% van de premie voor de aanvullende verzekering.
Veranderingen in eigen risico en premie
Ieder jaar kan het eigen risico en de prijs van de basisverzekering veranderen.
prijs
De basisverzekering wordt in 2024 opnieuw duurder. Ook de gestegen loonkosten en de toegenomen zorgvraag door onder andere het toenemende aantal ouderen in Nederland dragen bij aan het stijgen van de kosten voor de basisverzekering. De basisverzekering wordt gemiddeld €12 duurder per maand.
eigen risico
In 2024 blijft het verplicht eigen risico € 385,- per jaar. De basisverzekering heeft een verplicht eigen risico voor iedereen van 18 jaar en ouder. Het verplichte eigen risico geldt niet voor alle zorg. Voor een bezoek aan je huisarts hoef je niets extra’s te betalen. Omdat je als je hiv hebt minimaal twee keer per jaar naar het ziekenhuis moet en er bloedonderzoek wordt gedaan, ben je het bedrag aan eigen risico altijd kwijt. En moet je deze al in het eerste kwartaal betalen. Het is dus verstandig om het eigen risico zo laag mogelijk te houden. (Voor 2025 zal dit bedrag door een nieuw kabinet mogelijk worden aangepast en lager worden)
Tip: vraag bij je zorgverzekering of je dat bedrag in termijnen kunt betalen.
vergelijken
Je kan de kosten van de basis- en aanvullende verzekeringen vergelijken via de Zorgvergelijker van de Consumentenbond. Let op: de Consumentenbond heeft een groot aanbod maar een klein commercieel belang: je kunt via de bond die verzekeringen soms met een collectiviteit afsluiten. Hier vind je een overzicht van alle (aanvullende) zorgverzekeringen, de kosten en wat ze vergoeden.
goed rekenen
Reken van tevoren uit of de kosten van behandelingen van een fysiotherapeut opwegen tegen de extra premie die je per maand moet betalen. Houd er ook rekening mee dat de aanvullende verzekering niet alles vergoedt. Je betaalt voor gewone fysiotherapie ongeveer €30 tot €60 per consult van een half uur. Maar kijk voor de zekerheid op de website van jouw fysiotherapeut wat de exacte kosten zijn. En vergeet niet: bij een naturapolis of budgetpolis moet je wellicht bijbetalen om naar de fysiotherapeut van jouw keuze te gaan.
Via de Vergelijker van de Consumentenbond kun je kijken welke zorgverzekering het best bij jouw situatie past. Kijk vervolgens of je goedkoper uitkomt wanneer je deze via de Consumentenbond of via de collectiviteit van de Hiv Vereniging afsluit.
medicijnen
Elke verzekeraar stelt elk jaar opnieuw vast welke medicijnen hij vergoedt en hoe hoog die vergoeding is. Dus elk jaar kan de polis er anders uitzien, ook al verander jij zelf niets. Het kan dus zijn dat je medicatie in 2023 vergoed kreeg, maar dat je in 2024 moet (bij)betalen. Met een restitutiepolis heb je het beste uitgangspunt.
apotheken
Als je geen restitutiepolis hebt kan je keuze in apotheken beperkt zijn. Bijvoorbeeld als je eigen apotheek gesloten is of als je bijvoorbeeld op vakantie bij een andere apotheek je hiv-medicijnen wil halen. Afhankelijk van je polis kan je verzekeraar de medicijnen dan niet (budgetpolis) of maar gedeeltelijk (naturapolis) vergoeden. Met een restitutiepolis heb je dat probleem niet.
Zorgverzekeraars en vergoeding lidmaatschap
De website zorgwijzer.nl biedt een overzicht van zorgverzekeraars die de contributie geheel, gedeeltelijk of niet vergoeden. In dit overzicht zie je per zorgverzekeraar wat deze aanbiedt. Vaak verbindt een zorgverzekeraar een voorwaarde aan de vergoeding. Namelijk of een patiëntenorganisatie is aangesloten bij de Patiëntenfederatie) en Ieder(in).
De Hiv Vereniging is aangesloten bij zowel de Patiëntenfederatie als Ieder(in). Wordt er naar een bewijs van aansluiting gevraagd? Op de website van de Patiëntenfederatie staat vermeld dat de vereniging is aangesloten.
Informeer jezelf, zoek in het overzicht jouw zorgverzekering of neem contact op met je verzekering als je vragen hebt. Wanneer je zorgverzekeraar (een deel van) het lidmaatschap vanuit de aanvullende verzekering vergoedt, neem dan contact op met je verzekeraar om de kosten van het lidmaatschap terug te krijgen.
Zorgtoeslag
Zorgtoeslag is een tegemoetkoming van de Nederlandse Overheid voor mensen met een Nederlandse zorgverzekering. Om in aanmerking te komen, moet je aan bepaalde voorwaarden voldoen. Zo is toekenning afhankelijk van de samenstelling van je huishouden en van de hoogte van je inkomen. Je kunt zelf via een proefberekening op de website van de Belastingdienst uitrekenen waarop je recht hebt.
Zorgverzekering op reis
De basisverzekering dekt soms minder dan je denkt. Zo worden de kosten voor spoedeisende medische zorg in het buitenland weliswaar vergoed. Maar slechts tegen het Nederlandse tarief. In veel vakantielanden pakken de kosten flink wat hoger uit. Laat je niet verrassen door een hoge ziekenhuisrekening. Je kunt bijvoorbeeld een aanvullende verzekering afsluiten die alle kosten van de spoedeisende zorg dekt. Maar vaak dekt een reisverzekering met een medische module die kosten ook.
Aftrek bijzondere ziektekosten via de Aangifte Belastingdienst
Elk jaar kun je bij de Belastingaangifte bijzondere ziektekosten of andere buitengewone uitgaven vanwege hiv opvoeren, wanneer deze kosten niet door je basiszorgverzekering of aanvullende verzekering worden vergoed. De Belastingdienst biedt de mogelijkheid om niet vergoede zorgkosten (deels) in aftrek te kunnen brengen.
Vraag via Whatsapp 
